קופות גמל - מדריך בדיקה

רבים מאתנו הם בעלי קופות גמל, אבל כמה מאתנו יודעים באמת איך מתנהלת אחת כזו?.

ובכן, כנראה שלא הרבה, כיוון שאופי התנהלותן של קופות הגמל אינה כזו שמאפשרת לציבור לדעת באמת את רזי הנושא.

העניין הוא כזה. כאזרחי המדינה עליכם להיות חברים בבנק כלשהו. דרך בנק זה אתם מנהלים חשבונות עובר ושב וגם חסכונות שונים. קופת הגמל שבוודאי יש בידכם, נפתחה לפני מספר שנים, לפני ששונה החוק לגבי קופות הגמל (חוק זה שינה את ייעוד קופות הגמל ממכשיר חסכון למכשיר פנסיוני) מה שאומר שהגיע הזמן לבדוק מה בדיוק קורה שם.

אין צורך להרגיש בושה, לרובינו אין שמץ של מושג מהי התשואה השנתית של הקופה שלנו, פעם בשנה אנחנו מקבלים את עלון המידע הזה, אך בואו נודה באמת, זורקים אותו לפח מייד אחרי מבט מהיר.

קופת הגמל שלנו, אם היא אכן נפתחה לפני דצמבר 2008, עדיין כפופה לחוקי הפירעון לפני שינוי החוק ולכן לעיתים כדאי להשאיר אותה כקופת גמל. מה שמומלץ בחום לעשות הוא לבדוק בתדירות גבוהה יותר את מצבה.

כשפתחתם את קופת הגמל לראשונה, הוצע לכם בבנק קופת גמל המנוהלת ע"י בית השקעות מסוים ולא בכדי. לבנקים ולבתי ההשקעות יש הסכמים בינם. אם נשאיר לרגע בצד את האינסטינקט הישראלי שלנו לצורך הבלתי נשלט להרגיש דפוקים, חשוב לציין שבחלק מהמקרים זו אכן קופת גמל טובה. בכל אופן מה שחשוב הוא שתדעו שזכותכם לדרוש אחרת. את הכסף שאתם רוצים לשים בקופת גמל (גם היום לאחר השינוי) לוקחים ומשקיעים בקרן. קרן היא אוסף של מניות ואג"חים שונים, בה השקיעו מספר רב של אנשים והיא מנוהלת ע"י מנהל הקרן,שגובה כמובן דמי ניהול בד"כ כ 2% בשנה. הרעיון הפיננסי מאחורי זה הוא שהרבה כסף יחד יכול להניב תשואות רבות יותר לכל אחד מהמשתתפים. הרעיון אכן עובד, אבל המציאות היא שרוב הקרנות בארץ אינן מרוויחות כלל.

זה נכון שכמעט תמיד קרן כלשהי תציג רווח שנתי מסוים, אפילו אם הוא קטן לכדי 5% בשנה. העניין הוא שמדד ההשוואה צריך להיות לעומת מדד ת"א 100, שהוא מדד העוקב אחרי 100 המניות החזקות בת"א. הסיבה לכך היא פשוטה- אם המדד עשה יותר מהקרן שלכם (באחוז שנתי), הרי שהייתם יכולים להשקיע בו, בסיכון מזערי וללא דמי ניהול. השקעה זו ניתן לבצע ללא מעבר בבנק, דרך ברוקר פרטי או בית השקעות.

המציאות היא שקופות גמל הם מכשיר פיננסי חזק. החוק ששונה לאחרונה והפך אותן לחסכון פנסיוני בלבד, שינה את תמונת המצב בחלק זה של המפה הפיננסית. מי שרוצה לחסוך כעת לגיל הפנסיה, מוזמן לפתוח קופת גמל חדשה...מי שבידו כבר קופת גמל לפני שינוי החוק צריך לחשוב טוב אם כדאי להוציא משם את הכסף, לעיתים לא , למרות תשואה ממוצעת מצד הקופה.