אם חשבתם שהדרך היחידה שלכם לרכוש בית היא באמצעות משכנתא, הרי שבעידן הנוכחי עומדות בפניכם אלטרנטיבות נוספות, בין היתר הלוואה מקופת הגמל שלכם. השאלה הנשאלת היא מה עדיף? האם משתלם יותר לקחת משכנתא או הלוואה על חשבון קופת הגמל? התשובה לכך היא אינה חד משמעית אך זו סוגייה שבהחלט שווה לכל אדם לבדוק. בסיכומו של תהליך, ההלוואה שתשתלם לכם יותר מבחינת מסלול ההחזר, זו ההלוואה שנכון לכם לקחם. משכנתא אינה שונה במהותה מהלוואה רגילה, אלא שהסכום הוא גבוהה ומתפרס על פני שנים רבות. מהרגע בו מאשר לכם הבנק משכנתא ללא קשר למסלול הנבחר, הנכס אותו רכשתם יהיה רשום בהערת אזהרה גם על שם הבנק כך שבעת הצורך יהיה רשאי הבנק לממש את הנכס.
קופת הגמל שלכם
קופות הגמל כמו גם קרנות הנאמנות עומדות בפני העמית ללקיחת הלוואה במידת הצורך וזאת בכפוף לסכום הנצבר בקופה. אם המשכנתא לה אתם זקוקים עולה על 50% מסך קופת הגמל שברשותכם, הרי שנכון ליטול משכנתא משום שהסכום אותו אתם יכולים ללוות מקופת הגמל לא יעלה על 50% מהסכום הכולל. כמו בבקשת משכנתא, גם הלוואה מקופת הגמל ניתנת לעמית במסלולים מגוונים החל ממסלול צמוד למדד, דרך ריבית קבועה ועד מסלול מותאם לפריים. על פי רוב, הלוואה מקופת הגמל תשתלם יותר משום שהסיכון אותו לוקח הבנק כנגד ההלוואה הינו נמוך וכך גם הריבית, זאת מאחר שקופת הגמל משמשת בטוחה לבנק שהרי לאחר ההלוואה נותר בקופה סכום זהה להלוואה שהוענקה לכם. כידוע, גובה הריבית מותאם לרמת הסיכון של הבנק, כך שככל שמאמין הבנק שתעמדו בהחזרים החודשיים ללא חשש, כך הריבית תהיה נמוכה יותר ומשתלמת יותר.
אם 50% מהסכום המצוי בקופת הגמל מספקת אתכם ומאפשרת לכם לרכוש את הנכס המיועד, הרי שסביר שתשלמו ריבית נמוכה יותר מהריבית אותה תשלמו בעבור המשכנתא. חשוב מעל לכל ספק לבדוק את האלטרנטיבות של כל האופציות, את המסלולים ואת הריביות שתשלמו עוד לפני שאתם סוגרים וחותמים על הלוואה. לאחר שקבלתם את כל הנתונים בעבור המשכנתא ובצעתם חישוב של ריבית משכנתא אל מול חישוב הריבית מקופת הגמל, קבלו את ההחלטה המושכלת.
בקשו את עזרת המומחים
אם קשה לכם לקבל את ההחלטה הנכונה ואם מספרים גורמים לכם להתבלבל, יהיה זה נכון שתבקשו ייעוץ וסיוע בבחירת ההלוואה. לתשלום החודשי לו תתחייבו משמעות גדולה, משום שהלוואה תוחזר בתקופה ארוכה יחסית ובכדי שתרגישו בנוח עם תשלומי ההחזר היום ובעתיד, חשוב לוודא מבעוד מועד שאין אתם מתחייבים לסכומים גבוהים מאלו שיכולתם לקבל מלכתחילה אם רק הייתם מתייעצים. העלות שתדרשו לשלם עבור הייעוץ עתידה להשתלם לאורך זמן ולמול החיסכון אותו תקבלו עבור התאמת המסלול האטרקטיבי ביותר עבורכם.
אין תגובות:
הוסף רשומת תגובה