קרן פנסיה - למה כדאי להתחיל מוקדם?

קרן הפנסיה היא תעודת הביטוח שלנו להמשך החיים. בעידן שבו תוחלת החיים רק הולכת וגדלה בכל שנה, ועומדת היום על גיל שעולה על שמונים, להערכות נכונה ומוקדמת לשנות הפרישה יש חשיבות אקוטית על יכולת המשך הקיום שלנו.
גיל הפרישה לפנסיה עומד על 64 לנשים ו 67 לגברים מה שאומר שלרובינו נשארים עוד עשרים שנים לפחות, עשרים שנים טובות שבהן אנחנו יכולים לחיות, להנות, לבלות ולטייל מבלי שנצטרך לעבוד, רק שחשוב להערך לכך מבחינה כלכלית.

על מנת להבטיח שאכן כך יהיה המצב ולהמנע מפת לחם בבוא העת, חשוב מאד להערך מבעוד מועד לתקופת הפרישה ויפה שעה אחת קודם. קרן הפנסיה היא ההזדמנות שלנו לוודא שנוכל לשמור על קיום, ומעבר לכך, ועל אורח החיים אליו התרגלנו במהלך החיים גם לאחר שפרשנו מהעבודה.

חסכון פנסיוני

מדינת ישראל העבירה חוק בשנת 2008 שבמסגרתו כל מעסיק מחוייב להפריש עבור העובדים שלו תשלומים חודשיים לקרן פנסיה, כאשר ההפרשות מתבצעות במשותף על ידי העובד והמעביד, בדרך כלל ביחס של שליש ושני שליש בהתאמה. כמובן שעובדים עצמאיים יכולים להפריש לקרן פנסיה באופן עצמאי וראוי שיעשו זאת, גם אם אין מעסיק שיעשה זאת עבורם.

גובה ההפרשות לקרן הפנסיה הוא דינאמי ויכול להשתנות מעת לעת, כאשר גובה הסכום שאותו נקבל בזמן הפרישה מורכב מפרק הזמן שבמהלכו הפרשנו תשלומים תקופתיים לקרן הפנסיה, גובה דמי הניהול של הקרן וגובה ההפרשות החודשיות.

למועד שבו התחלנו להפריש יש השפעה גבוהה מאד על הסכום הסופי שממנו נהנה וזאת מאחר וככל שנקדים להתחיל להפריש לטובת קרן הפנסיה כך נהנה מתשואה גבוהה יותר אשר נמדדת באופן מצטבר. משמעות הדבר היא שככל שנתחיל לחסוך מוקדם יותר כך נהנה מתקבולים גבוהים יותר בבוא הזמן. זה המקום שראוי להבהיר בו שגם אם גובה ההפרשות נמוך מאד, עדיין עדיף להפריש מלא להפריש משום שגם סכומים נמוכים יזכו אתכם בתשואה מצטברת שתצדיק את עצמה בבוא העת.

בקרן הפנסיה יש כמה דברים שחשוב לשים עליהם את הדעת. הפרשה לקרן פנסיה היא רכיב חשוב בעל השפעה ישירה ומהותית על גובה התשלומים שנהנה מהם בעתיד, אבל זה לא הקריטריון היחיד שמשפיע. גובה התקבולים מושפעים גם מאופן ניהול הקרן לאורך השנים, ולכן חשוב מאד לבחור את המסלול המתאים לכם. בשונה מתמהילים פיננסיים אחרים, קרן הפנסיה היא לא מקום שכדאי לקחת בו סיכון וזאת מאחר ומדובר על כלי צובר ופחות כלי להשקעה. זה נכון שבכל קרן פניסה יש רכיב מנייתי שמאפשר רמת סיכון מסויימת, איתה, מטבע הדברים גם הזדמויות להגדיל את כמות הכסף, אבל הרכיב הזה מוגבל, על מנת שניתן יהיה להגן את כספי הפנסיה ולסכן אותם רק עד מידה מסויימת.

למידע נוסף: מדריך להשקעה קרנות נאמנות.