בחירה בין אפיקים פנסיונים - למי משתלם לבחור באפיק המסוים?

חסכון פנסיוני עוזר לכל אחד מאיתנו להמשיך להתקיים בכבוד גם לאחר הפרישה לגמלאות. במאמר זה נציג בפניכם את האפיקים הפנסיונים השונים ונסביר כיצד כל אחד יוכל לבחור את המתאים לו ביותר.

פנסיה לכל אחד

רוב האנשים הצעירים אינם חושבים על אותו יום בו הם יצאו לפנסיה ויצטרכו לחיות מקצבה מסוימת ולכן הם פעמים רבות מזניחים את החיסכון החשוב כל כך. מסיבה זו מדינת ישראל פתחה במסע הסברה רציני מאוד אודות חשיבות הפנסיה ומאפשרת לכל אחד לקרוא אודות האפיקים הפנסיונים השונים באתר האינטרנט של משרד האוצר. בנוסף לכך, מדינת ישראל מבטיחה הטבות מיסוי לכל אדם שמתחיל לחסוך לתקופת הזקנה. כיוון שמדובר על נושא חשוב מאוד מבחינה פיננסית חשוב להקפיד ולבחור בחסכון הפנסיוני המתאים ביותר לגיל ולצרכים המשתנים שלכם. נכון להיום האפיקים הפנסיונים העיקריים הם קופות גמל, ביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה.

מה חשוב לדעת?

רוב המוצרים הפנסיונים כוללים חיסכון וביטוח. מטרת החיסכון היא קצבה חודשית לאחר יציאתכם לפנסיה (וזאת בנפרד מהביטוח הלאומי). המטרה של הביטוח היא להבטיח לכם שעד  הגיל בו תצאו לפנסיה חברת הביטוח היא זו שתהיה אחראית להפקדת כסף לקופת הגמלאות שלכם במקרה של אובדן כושר עבודה או חס וחלילה פטירה. דבר נוסף שחשוב לדעת הוא שהניהול של החיסכון הפנסיוני שלכם תמיד יעשה על ידי גופים פיננסיים שמאושרים על ידי משרד האוצר (כמו למשל בתי השקעות) וזאת תמורת דמי ניהול שנתיים. גופים אלו ישקיעו את הכספים אותם תפקידו בשוק ההון וישיגו עבורכם תשואות על הסכום הקיים בקופת הפנסיה שלכם. גופים אלו גם יהיו אחראים לתשלום של קצבת הפנסיה שלכם לאחר פרישתכם מהעבודה.

אפיקים פנסיונים שונים- במה לבחור?

כל אחד יכול להפקיד את כספי הגמלאות שלו בקרן פנסיה, מסלול ביטוח מנהלים או באמצעות קופת גמל. הבחירה צריכה להיעשות לאחר קריאה והבנה של היתרונות והחסרונות של כל אפיק השקעה פנסיוני. חשוב לדעת שבקרן פנסיה ניתן לבטל את ביטוח החיים במקרה בו האדם אינו נשוי, כל האפיקים הפנסיוניים כוללים הטבות מס, בחירת האפיק הפנסיוני צריכה להיעשות לאחר בדיקת דמי הניהול שנגבים במסגרתו, בירור אודות איכות ניהול ההשקעות (כלומר התשואות) איכות השירות ועוד. נקודות חשובות נוספות שיכולות להשפיע על הבחירה הן שקרן פנסיה פועלת בהתאם לתקנון, לכל אחד יש את החיסכון שלו אך ההתייחסות היא קבוצתית. ביטוח מנהלים כולל חסכון, ביטוחים בהתאמה אישית ופועל בהתאם ל חוזה אישי, דמי הניהול יקרים יותר אך היצע האפשרויות גדול יותר. בנוסף, יש גם אפשרות של בחירה בקופת גמל כאפיק פנסיוני. כאן מדובר על חיסכון נטו ללא מרכיב ביטוחי שפועל על פי תקנון.

לסיכום, כל אחד צריך לשקול את היתרונות והחסרונות של כל אפיק פנסיוני ולבחור באותו אחד שישרת אותו בצורה הטובה ביותר כאשר הוא יגיע לגיל הפרישה לגמלאות.