האם ניתן וכדאי למשוך כספים מקופת הגמל במהלך החיסכון?

קופת גמל היא מכשיר חיסכון לטווח ארוך ובינוני ומטבע הדברים היא אינה מיועדת למשיכת כספים באופן מיידי. יחד עם זאת, לכל עמית בקופת גמל יש חשבון נפרד והוא היחיד שמחליט מה לעשות איתו. בנוסף, תיקון לחוק של משרד האוצר קובע שבשוק הפנסיוני יפעלו שני מוצרים מקבילים: קופת גמל משלמת קצבה וקופת גמל לא משלמת קצבה.

הבדלים בין קופות גמל

כספים שנצברו בתוך קופת גמל עד שנת 2007 אפשר למשוך רק מגיל 60 ומעלה. במועד הזה הכספים יהיו פטורים במס כל עוד הותק הוא מעל 5 שנים. לחילופין, משיכה של הכספים שנחסכו עד השנה הזו לפני תום תקופת החיסכון גוררת חיוב במס בשיעור עצום של 35%. זהו תנאי שללא ספק מוכיח שלא כדאי למשוך את הכספים.

מנגד, כספים שנצברו לאחר חודש ינואר 2008 ומשויכים אל מרכיב הפיצויים ניתנים למשיכה בעת סיום יחסי ההעסקה, בעוד כספי התגמולים ניתנים למשיכה בדרך של קצבה ולאחר העברתם לקופה משלמת קצבה. מי שצבר זכויות לקבלת קצבה מעבר לסכום המינימאלי הקבוע בחוק יכול גם להוון את ההפרש ולמשוך אותו כסכום חד פעמי. אלו כבר תנאים טובים יותר למשיכת כספים מקופת הגמל במהלך החיסכון ועוד לפני הפרישה והיציאה לפנסיה.

מבחינת הבדלים ספציפיים בין קופות גמל, יש להכיר את קופת הגמל הכללית ואת קופת הגמל המסלולית. קופת גמל כללית היא מכשיר פיננסי בו מנוהלים הכספים בהתאם לשיקול הדעת של הגוף המנהל. לעומת זאת, בקופת גמל מסלולית כל מסלול מייצג התחייבות למדיניות השקעה מוגדרת שאמורה להתאים לצרכי הלקוח.

הלוואות ומימון מגופים חוץ בנקאיים

עוד דרך לבדוק האם ניתן וכדאי למשוך כספים מקופת הגמל במהלך החיסכון היא לברר מה סוג ההוצאה הדרוש. במידה והכספים מיועדים לקניית רכב יש אלטרנטיבות לא פחות טובות. רכבים למכירה מוצעים כיום על ידי היבואנים בתנאים נוחים. היבואן מציע מסלולי קנייה עם מימון והלוואות שעולות בקנה אחד עם צרכי המשפחות. רכישה של רכב חדש בתנאי מימון נוחים דרך היבואן גם מבטיחה אחריות על תיקונים ותחזוקה. במקרה כזה כדאי לבדוק כל מקרה לגופו ולקבל הצעת מחיר מסודרת לפני שמחליטים למשוך כספים מקופת הגמל.

כל סוג הוצאה מאפשרת מימון בעזרת הלוואה בנקאית או חוץ בנקאית. הלוואה בנקאית ניתנת בתנאים נוחים ולטווח קצר, בינוני או ארוך, בעוד הלוואה חוץ בנקאית לא פוגעת בתזרים החשבון הרגיל. לכל הלווואה יש יתרונות וחסרונות אחרים אותם כדאי לבדוק עם יועץ מקצועי. הדגש הוא על שימוש בהלוואה כאלטרנטיבה לפתיחת קופת גמל ומשיכת הכספים עם מס של 35%. במידה וההלוואה אינה אטרקטיבית והכספים בקופה הופקדו אחרי שנת 2008 ולכן יכולים להימשך ללא מס, אפשר בהחלט להשתמש בהם.