בשנים האחרונות רבים בוחרים לקחת הלוואת משכנתא מאחד הבנקים למשכנתאות ואילו אחרים בוחרים לקחת הלוואה מקופת הגמל בה הם עמיתים.
קופות גמל משמשות לחסכון לטווח ארוך לתקופת הפרישה. היתרון המרכזי של קופות הגמל בא לידי ביטוי בכך שמפקידים לקופה כספי חסכון בלבד ללא שום גורם ביטוחי וכך ניתן לחסוך באמצעותה סכומי כסף גבוהים יותר מתוכניות פנסיוניות המשלבות ביטוחים שונים. בנוסף, כל מי שחוסך באמצעות קופת גמל זכאי להטבות מס. בקופת הגמל יש שני סוגים של חוסכים:
בגיל הפרישה כל כספי החסכון שנאספו לפני שנת 2008 ישלמו למוטב כסכום אחד וחד פעמי. כספים שהמוטב חסך לאחר שנת 2008 ישולמו לו מדי חודש עד סוף חייו. גובה התשלום תמיד יהיה בהתאמה מלאה לסכום הכולל של החסכון המצטבר.
ריביות משכנתא מושפעות בצורה ניכרת מהמגמות בשוק. בצורה זו ניתן לדעת במידה רבה האם הריבית של הלוואת המשכנתא תתייקר או תופחת. הדברים החשובים אותם יש לדעת ואלו שיעזרו לכל אחד להבין אודות ההשפעה על הריבית של המשכנתא הם:
ריביות משכנתא הן אלו שמנתבות אנשים רבים לבחירת אותו בנק למשכנתאות ממנו הם ייקחו את ההלוואה לקניית נכס. ככל שהריבית נמוכה יותר, כך גם אותו אדם שלווה משכנתא יצטרך לשלם פחות. אם בעבר אנשים התבססו רק על הבנקים, כיום יש אפשרות מוצלחת נוספת, הלוואה מקופות הגמל. קופות גמל רבות מאפשרות לעמיתים שלהם לקבל הלוואה על בסיס אותם כספים שהם צברו בקופת גמל. הקופות מעמידות מסלולי הלוואה שונים ובדרך כלל הריביות אותן הן גובות נמוכות יותר מאותן ריביות משכנתא שמוצעות בבנקים. הסיבה לכך היא שהקופה מתבססת על סכום שקיים כבר בחסכון. בנוסף, רוב קופות הגמל אינן דורשות מאותו עמית שמחליט לקחת מהן הלוואת משכנתא עמלה על לקיחת ההלוואה מהקופה, הוא אינו צריך להמציא ערבים ותהליך קבלת ההלוואה הינו פשוט ומהיר יותר מקבלת הלוואה בבנקים למשכנתאות.
קופות גמל- כרטיס ביקור
קופות גמל משמשות לחסכון לטווח ארוך לתקופת הפרישה. היתרון המרכזי של קופות הגמל בא לידי ביטוי בכך שמפקידים לקופה כספי חסכון בלבד ללא שום גורם ביטוחי וכך ניתן לחסוך באמצעותה סכומי כסף גבוהים יותר מתוכניות פנסיוניות המשלבות ביטוחים שונים. בנוסף, כל מי שחוסך באמצעות קופת גמל זכאי להטבות מס. בקופת הגמל יש שני סוגים של חוסכים:
- שכיר- כאן גם השכיר וגם המעסיק מפרישים אחוזים מסוימים משכר הבסיס של השכיר מדי חודש.
- עצמאי- מפקיד בעצמו את כל כספי החסכון ורשאי להפקיד עד 16% מדי חודש מההכנסה החודשית שלו.
בגיל הפרישה כל כספי החסכון שנאספו לפני שנת 2008 ישלמו למוטב כסכום אחד וחד פעמי. כספים שהמוטב חסך לאחר שנת 2008 ישולמו לו מדי חודש עד סוף חייו. גובה התשלום תמיד יהיה בהתאמה מלאה לסכום הכולל של החסכון המצטבר.
ריביות משכנתא- כיצד קובעים אותן?
ריביות משכנתא מושפעות בצורה ניכרת מהמגמות בשוק. בצורה זו ניתן לדעת במידה רבה האם הריבית של הלוואת המשכנתא תתייקר או תופחת. הדברים החשובים אותם יש לדעת ואלו שיעזרו לכל אחד להבין אודות ההשפעה על הריבית של המשכנתא הם:
- אגרות חוב של הממשלה- חשוב לדעת שהבנקים שמנהלים את כל הקשור אל הלוואות משכנתא מתבססים במידה ניכרת על אגרות החוב שהממשלה מנפיקה והתשואות שלהן בבורסה. דבר שמייקר או מוזיל את ריבית המשכנתא.
- ריבית סיכון- הבנקים למשכנתאות תמיד מוסיפים לכל מסלול משכנתא רווח סיכון לריבית הבסיסית אותה הם קובעים.
- רווחים- המטרה של הבנקים היא להרוויח על הלוואת המשכנתא אותה הם מאשרים ללקוח. השאלה היא כמה מעוניין כל בנק להרוויח ועד כמה הדבר נתון למשא ומתן עם אותו בנק.
ריבית זולה להלוואת משכנתא
ריביות משכנתא הן אלו שמנתבות אנשים רבים לבחירת אותו בנק למשכנתאות ממנו הם ייקחו את ההלוואה לקניית נכס. ככל שהריבית נמוכה יותר, כך גם אותו אדם שלווה משכנתא יצטרך לשלם פחות. אם בעבר אנשים התבססו רק על הבנקים, כיום יש אפשרות מוצלחת נוספת, הלוואה מקופות הגמל. קופות גמל רבות מאפשרות לעמיתים שלהם לקבל הלוואה על בסיס אותם כספים שהם צברו בקופת גמל. הקופות מעמידות מסלולי הלוואה שונים ובדרך כלל הריביות אותן הן גובות נמוכות יותר מאותן ריביות משכנתא שמוצעות בבנקים. הסיבה לכך היא שהקופה מתבססת על סכום שקיים כבר בחסכון. בנוסף, רוב קופות הגמל אינן דורשות מאותו עמית שמחליט לקחת מהן הלוואת משכנתא עמלה על לקיחת ההלוואה מהקופה, הוא אינו צריך להמציא ערבים ותהליך קבלת ההלוואה הינו פשוט ומהיר יותר מקבלת הלוואה בבנקים למשכנתאות.
אין תגובות:
הוסף רשומת תגובה